“பணம் பாதாளம் வரை பாயும்” என்பார்கள். ஆனால், அந்தப் பணத்தை எப்படிச் சரியான பாதையில் பாய விடுவது என்பது பலருக்கும் தெரிவதில்லை. பெரும்பாலான மக்கள் கஷ்டப்பட்டு சம்பாதித்த பணத்தைப் பீரோவிலோ அல்லது சாதாரணமாக வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்கிலோ (Savings Account) போட்டு வைத்திருக்கிறார்கள். இதனால் உங்கள் பணம் வளர்வதை விட, பணவீக்கம் (Inflation) காரணமாக அதன் மதிப்பு குறைந்து கொண்டே போகிறது.
ரிஸ்க் எடுக்க பயப்படுபவர்களுக்காகவே, இந்திய அரசு மற்றும் முன்னணி நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கும் சில “தங்கமான” திட்டங்கள் உள்ளன. 100% பாதுகாப்புடன் உங்கள் பணத்தை இரட்டிப்பாக்க உதவும் அந்த 5 திட்டங்களைப் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம்.
1.பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF): வரி இல்லாத வரப்பிரசாதம்
பாதுகாப்பான முதலீடு என்று வரும்போது இந்தியர்களின் முதல் தேர்வு PPF. இது ஒரு நீண்ட கால முதலீட்டுத் திட்டம்.
இது ஏன் சுவாரசியமானது?
இதில் “கூட்டு வட்டி” (Compound Interest) என்ற மந்திரம் ஒளிந்துள்ளது. நீங்கள் முதலீடு செய்யும் அசல் தொகைக்கு வட்டி கிடைக்கும், அடுத்த ஆண்டு அந்த வட்டிக்கும் சேர்த்து வட்டி கிடைக்கும்.
- வட்டி விகிதம்: தற்போது சுமார் 7.1% (இது வங்கிகளை விட அதிகம்).
- வரிச் சலுகை: இது ‘EEE’ (Exempt, Exempt, Exempt) அந்தஸ்து பெற்றது. அதாவது நீங்கள் முதலீடு செய்யும் போது வரி விலக்கு, அதற்கு வரும் வட்டிக்கு வரி இல்லை, இறுதியில் நீங்கள் எடுக்கும் மொத்தத் தொகைக்கும் வரி இல்லை.
- குறிப்பு: 15 ஆண்டுகள் வரை உங்கள் பணத்தை எடுக்க முடியாது என்பது ஒரு சிறு தடையாகத் தெரிந்தாலும், உங்கள் ஓய்வுக்காலத்திற்கு இதுவே சிறந்த கவசம்.
2. செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டம் (SSY): பெண் குழந்தைகளின் பொற்காலம்
உங்கள் வீட்டில் 10 வயதிற்குட்பட்ட பெண் குழந்தை இருக்கிறாரா? அப்படியென்றால் நீங்கள் யோசிக்க வேண்டிய முதல் திட்டம் இதுதான்.
இதன் சிறப்பம்சம் என்ன?
மத்திய அரசு பெண் குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணத்திற்காகவே இந்தத் திட்டத்தைக் கொண்டு வந்தது.
- அதிக வட்டி: அரசு வழங்கும் சிறு சேமிப்புத் திட்டங்களிலேயே இதற்குத்தான் வட்டி விகிதம் மிக அதிகம் (சுமார் 8.2%).
- குறைந்த முதலீடு: ஆண்டுக்கு வெறும் 250 ரூபாய் முதல் 1.5 லட்சம் ரூபாய் வரை முதலீடு செய்யலாம்.
- பலன்: குழந்தை 18 வயதை எட்டும்போது மேற்படிப்பிற்காகப் பணத்தை எடுக்கலாம். இது வெறும் சேமிப்பு அல்ல, உங்கள் மகளின் எதிர்காலத்திற்கான உங்கள் அன்புப் பரிசு.
3. மூத்த குடிமக்கள் சேமிப்புத் திட்டம் (SCSS): ஓய்வுக்காலத்தின் ஊன்றுகோல்
60 வயதைக் கடந்தவர்களுக்காகவே வடிவமைக்கப்பட்ட பிரத்யேகத் திட்டம் இது. வாழ்நாள் முழுவதும் உழைத்த பணத்தைப் பாதுகாப்பாக வைத்து, அதிலிருந்து மாதாமாதம் வருமானம் பெற விரும்புவோருக்கு இது ஏற்றது.
ஏன் இதைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்?
- உத்தரவாதம்: இது மத்திய அரசால் நடத்தப்படுவதால் முதலீட்டிற்கு 100% பாதுகாப்பு உண்டு.
- காலாண்டு வருமானம்: மூன்று மாதங்களுக்கு ஒருமுறை வட்டித் தொகை உங்கள் வங்கி கணக்கில் நேரடியாகச் சேர்ந்துவிடும்.
- அதிகபட்ச வரம்பு: ஒருவர் 30 லட்சம் ரூபாய் வரை இத்திட்டத்தில் முதலீடு செய்யலாம்.
4. தேசிய சேமிப்புப் பத்திரம் (NSC): வங்கி FD-க்கு ஒரு சிறந்த மாற்று
பலர் வங்கிகளில் ‘நிலையான வைப்பு நிதி’ (Fixed Deposit) செய்வார்கள். ஆனால், அதைவிடச் சற்று அதிக வட்டி மற்றும் வரிச் சலுகை வேண்டுமென்றால் NSC சிறந்த தேர்வு.
இதில் உள்ள நன்மைகள்:
- குறைந்த முதலீடு: 1000 ரூபாய் இருந்தால் கூடத் தொடங்கலாம்.
- கால அளவு: 5 ஆண்டுகள். ஐந்தாவது ஆண்டின் இறுதியில் உங்கள் அசல் மற்றும் வட்டி மொத்தமாகக் கையில் கிடைக்கும்.
- நிச்சயமான பலன்: சந்தையில் ஏற்ற இறக்கங்கள் இருந்தாலும், நீங்கள் இணையும்போது என்ன வட்டி உறுதி செய்யப்பட்டதோ, அதுவே இறுதியிலும் கிடைக்கும்.
5. ரிசர்வ் வங்கி (RBI) மிதக்கும் வட்டி விகிதப் பத்திரங்கள்
வங்கிகள் திவாலாகிவிடுமோ என்ற பயம் உள்ளவர்களுக்கு ‘ரிசர்வ் வங்கி’ வழங்கும் இந்தப் பத்திரங்கள் ஒரு வரப்பிரசாதம்.
“மிதக்கும் வட்டி” (Floating Rate) என்றால் என்ன?
பொதுவாக எல்லா திட்டங்களிலும் வட்டி ஒரே சீராக இருக்கும். ஆனால் இதில் சந்தையின் நிலவரத்திற்கு ஏற்ப வட்டி மாறும். குறிப்பாக NSC திட்டத்தை விட எப்போதும் 0.35% அதிகமாகவே இருக்கும்.
- யாருக்கு ஏற்றது?: நீண்ட காலத்திற்கு (7 ஆண்டுகள்) பணத்தை முடக்கத் தயாராக இருப்பவர்கள் மற்றும் பாதுகாப்பிற்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுப்பவர்கள் இதைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.
பணத்தைச் சேமிப்பதற்கான 3 முக்கிய விதிகள் (Pro-Tips)
கட்டுரையை மட்டும் படித்தால் போதாது, அதைச் செயல்படுத்த சில யுக்திகள் தேவை:
- பிரித்து முதலீடு செய்யுங்கள் (Diversification): எல்லா பணத்தையும் ஒரே திட்டத்தில் போடாதீர்கள். ஒரு பகுதியை PPF-லும், ஒரு பகுதியை NSC-லும் எனப் பிரித்து முதலீடு செய்யுங்கள்.
- முன்கூட்டியே தொடங்குங்கள் (Start Early): நீங்கள் 20 வயதில் சேமிக்கத் தொடங்கினால் கிடைக்கும் பலன், 40 வயதில் தொடங்குவதை விடப் பல மடங்கு அதிகம்.
- பணவீக்கத்தைக் கவனியுங்கள்: உங்கள் சேமிப்புத் திட்டத்தின் வட்டி விகிதம் நாட்டின் பணவீக்கத்தை விட அதிகமாக இருக்கிறதா என்று சரிபார்க்கவும்.
முடிவுரை: பணம் சம்பாதிப்பது கடினம், ஆனால் அதை வளர்ப்பது ஒரு கலை. சரியான திட்டத்தில் முதலீடு செய்வதன் மூலம், நீங்கள் உறங்கும்போது கூட உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கும். நிதி சுதந்திரம் என்பது வெறும் கனவு அல்ல, அது சரியான திட்டமிடலின் முடிவு!
பொறுப்புத் துறப்பு (Disclaimer)
(இங்குள்ள கட்டுரைகள் அனைத்தும் நிதி சார்ந்த விழிப்புணர்விற்காக மட்டுமே பகிரப்படுகின்றன. முதலீடுகள் சந்தை மாற்றங்களுக்கு உட்பட்டவை என்பதால், திட்ட ஆவணங்களைச் சரிபார்த்து சுயமாக முடிவெடுப்பது பாதுகாப்பானது. வாசகர்களின் தனிப்பட்ட முதலீட்டு முடிவுகளுக்கு இந்தத் தளம் எவ்விதத்திலும் பொறுப்பாகாது. தெளிவான வழிகாட்டுதலுக்குத் தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்.)
